, że aby nabyć mieszkanie na kredyt i na tym nie stracić, lepiej będzie zainteresować się tematem. Podczas tzw. boomu na rynku nieruchomości, ceny mieszkań, działek i domów dynamicznie wzrastały. Od pamiętnego kryzysu ceny zaczęły sukcesywnie spadać. W efekcie ci, którzy przeczekali, mogli nabyć praktycznie identyczne...mieszkanie (miasto, osiedle, metraż) za zdecydowanie mniejsze pieniądze. Dobrze jest pamiętać o fakcie, że kredyt hipoteczny bierze się najczęściej na 30 lat. To bardzo długi okres kredytowania. Jeśli przepłaciliśmy za nasze mieszkanie, to sytuacja robi się niezbyt ciekawa - wartość spada, a rata kredytu pozostaje wysoka. Co to jest kredyt?
Kredyt bankowy ? umowa zawarta w formie pisemnej pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę na określony cel oraz czas, a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem oraz zwrócić pobraną kwotę wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji i odsetek. Na podstawie tej definicji kredyt postrzegany jest jako specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, którego wyróżniającymi cechami są: zwrotność, celowość i odpłatność.
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_bankowy
Kredyt hipoteczny
Ze względu na cel:
Kredyt hipoteczny ? środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
Kredyt budowlano-hipoteczny ? środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
Pożyczka hipoteczna ? środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).
Ze względu na walutę:
Kredyty w walucie krajowej,
Kredyty walutowe:
Typowy kredyt walutowy ? kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą (np. EUR, USD, JPY, CHF) według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie ? suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata ? rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt walutowy denominowany ? w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej ? to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)
może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_hipoteczny
Co na to banki?
Sądzę, że banki ponoszą odpowiedzialność, bo udzielały kredytów bez odpowiedniego zabezpieczenia, na przykład z zerowym wkładem własnym (mowa oczywiście o kredytach hipotecznych). Dopiero od tego roku KNF zarządza obowiązkowy wkład własny na poziomie 5%, od przyszłego roku będzie to już 10%, a za dwa lata 15%. Nie ma już także szansy zaciągnięcia kredytu w obcej walucie, chyba że się w tej walucie zarabia. Można narzekać, że te restrykcje wpłyną na spadek udzielanych kredytów hipotecznych, jednak w efekcie nie będzie też tylu kredytobiorców, mających problemy ze spłatą. Jest więc to dla konsumenta tak naprawdę lepsze. Niestety, nie wszyscy zdają sobie sprawę, że wkład własny jest niezwykle ważny, przy tak wielkiej inwestycji, jaką jest zakup nieruchomości.
Finanse na wakacjach
Sezon wakacyjny trwa. Wedle badań 28% nie pojedzie w tym sezonie na żaden wyjazd, spora część Polaków spędzi urlop w kraju, a za granicę uda się co siódmy.
Ale wielu Polaków wakacyjny wyjazd planuje sfinansować pożyczką. Czy to jest taki świetny pomysł? Cóż, urlop jest potrzebny, po to by nabrać energii i nie zwariować. Badacze podkreślają, że spędzenie urlopu na swojej kanapie, nie zapewni regeneracji. Brak urlopu źle wpływa wydajność pracy, bardzo źle wpływa też na nastrój, a w skrajnych wypadkach może prowadzić do depresji.
Czy warto brać kredyt?
Jak zaciągnąć pożyczkę i na tym nie stracić? Jeszcze dwa, trzy lata temu można było dostać odpowiedź - udaj się do doradcy. Jednak, wiele osób ufając doradcom finansowym, podjęło błędne decyzje.
Jeżeli posiadamy do ulokowania oszczędności, ale kompletnie nic nie wiemy o bankowości i lokatach, to idziemy do specjalisty po poradę. I mamy zaufanie, że jego wiedza i doświadczenie zagwarantuje, że wybierzemy najbezpieczniejszą opcję. Jednak, okazało się, że doradcy nie wcale nie pomagają klientom. Doradzają lokaty lub kredyty, z których nalicza im się najwyższa marża, nie zawsze informując o tym, jakie ryzyko ponosi klient. Dlatego wiele osób straciło swoje oszczędności.
Niespłacane pożyczki?
Liczba niespłacanych pożyczek rośnie. Co jest powodem tego, że Polacy nie spłacają swoich kredytów? Czy może odpowiedzialne są banki, ponieważ źle skalkulowały ryzyko i zdolność kredytową? Czy też to wina kryzysu?
Z pewnością najbardziej regularnie spłacane są kredyty hipoteczne, nawet te we frankach. Jednak nawet w tym segmencie jest gorzej - zaległości jest coraz więcej.